為什么越來越多人想提前結(jié)清房貸?/《安家》劇照
2022年,“提前還房貸”便時(shí)常被提起;邁入2023年,提前還房貸的人更如潮水一般涌進(jìn)銀行。損失厭惡是大家都有的心態(tài),但為什么人們不約而同地扎堆在近期提前還房貸呢?掏出所有存款,甚至從“六個(gè)錢包”和朋友那里借錢,年輕人為了提前還房貸,已經(jīng)拼了。高利息是觸發(fā)提前還貸潮的根源。2019年,溫爾在廣州買房,在銀行貸款了145萬(wàn)元,期限是28年。當(dāng)時(shí)的利率是5.145%,換算下來,光利息就將近129萬(wàn)元。如今還了3年房貸、總支出近30萬(wàn)元,實(shí)際上本金只還了8萬(wàn)元,“每次算賬,心里都難受,白給銀行太多錢了”。溫爾的本金和利息數(shù)額。/銀行系統(tǒng)上的貸款計(jì)算器
因同樣的理由,唐吉提前還了兩輪房貸之后,最近正在預(yù)約第三次。他的房子在杭州,2021年買的時(shí)候貸款利率是6%。這還是可選擇范圍內(nèi)最低的利率了,據(jù)他觀察,當(dāng)時(shí)有銀行的利率去到6.3%。然而,貸200多萬(wàn)、期限20年,利息也要近140萬(wàn)元。加上本金,一共要還近340萬(wàn)元,月供高達(dá)1.4萬(wàn)元。社交平臺(tái)上,甚至有人表示自己當(dāng)年的貸款利率超過7%,可想而知,背后的利息有多高。父母擔(dān)心唐吉壓力大,幫忙在2022年提前還了兩次,分別是90萬(wàn)元和80萬(wàn)元。由此,他的月供一下子降到8000元,“松了一口氣,整個(gè)人底氣都充足了不少,原來不用為錢犯愁的感覺這么爽”。溫爾和唐吉的抉擇是一個(gè)縮影。2022年,“提前還房貸”便時(shí)常被提起;邁入2023年,相關(guān)話題更沖上了熱搜。提前還房貸的人更如潮水一般涌進(jìn)銀行。知乎在2023年2月初做的一個(gè)調(diào)查結(jié)果顯示,484名受訪者中有63%選擇“會(huì)提前還房貸”,僅10%選擇“不會(huì)提前還”,剩下的人尚在觀望中。社交平臺(tái)上,已有不少網(wǎng)友表示,辦理此業(yè)務(wù)要排隊(duì)等2-6個(gè)月,甚至有銀行隱藏了線上還貸入口。最近,唐吉跟銀行業(yè)務(wù)員溝通時(shí),也被拐彎抹角地勸退:“他一會(huì)兒說系統(tǒng)升級(jí)、辦理不了,一會(huì)兒說要等很久?!钡唧w要等多久,唐吉沒有獲得準(zhǔn)確答復(fù)。按理說,“不想還太多利息”是一直存在的心理,為什么人們不約而同地扎堆在近期提前還房貸呢?原因不可能是“錢太多了”。/圖蟲創(chuàng)意
這場(chǎng)熱潮更為直接的觸發(fā)點(diǎn),是房貸利率下調(diào)。2023年1月5日,中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知稱,房?jī)r(jià)環(huán)比和同比連續(xù)3個(gè)月均下降的城市,可自主下調(diào)房貸利率。據(jù)上海易居房地產(chǎn)研究院統(tǒng)計(jì),全國(guó)有30個(gè)城市隨即實(shí)行,比如鄭州市的首套房貸利率下調(diào)為3.8%、珠海市的首套房貸利率下調(diào)至3.7%。以唐吉的6%房貸利率、200萬(wàn)的貸款本金為例,與上述最新利率比對(duì),中間存在2個(gè)百分點(diǎn)的差額。這意味著,若晚一年半買房,唐吉能少還近50萬(wàn)元的利息。2023年1月以來,全國(guó)有30個(gè)城市將房貸利息調(diào)整至4%及以下。/上海易居房地產(chǎn)研究院
“心理不平衡,干脆早點(diǎn)還清?!碧萍硎?,除了情緒驅(qū)使,房貸利率下調(diào)還可能牽扯個(gè)人資產(chǎn)情況。假設(shè)唐吉在2021年買房時(shí),本金加利息一共60萬(wàn)元,他隔壁的同戶型同面積的房子,在2023年買一共只要40萬(wàn)元。由于付出成本不同,如果日后他們都要出售二手房,唐吉能給出的價(jià)格也會(huì)高很多,或會(huì)導(dǎo)致房子賣不出;如果賣得太便宜,又會(huì)導(dǎo)致唐吉的資產(chǎn)縮水。從宏觀角度看唐吉的心態(tài),可理解為:由于近兩年樓市持續(xù)低迷,人們對(duì)房產(chǎn)升值的預(yù)期降低了。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2022年上半年,全國(guó)商品房銷售面積為68923萬(wàn)平米、同比下降22.2%。據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》的報(bào)道,2023年1月TOP100房企僅實(shí)現(xiàn)銷售操盤金額3542.9億元,單月業(yè)績(jī)規(guī)模同比降低32.5%、環(huán)比降低48.6%。以前,雖然房貸利率高,但房?jī)r(jià)也在不斷上漲;如今,買房能保值就不錯(cuò)了,有閑錢還不如早點(diǎn)結(jié)清房貸。在當(dāng)下,房子的升值空間不大了。/圖蟲創(chuàng)意
這兩三年她攢了一些錢,之前沒有提前還房貸,是想著手里有流動(dòng)資金、生活抗風(fēng)險(xiǎn)能力就強(qiáng)一些。但單純把錢存活期、拿低利息,似乎有些不聰明,因此許多人會(huì)選擇買投資理財(cái)產(chǎn)品。以大額存單為例,它憑著低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),成為穩(wěn)健理財(cái)人群的首選。據(jù)市界觀察的報(bào)道,2020年銀行大額存單3年期的利率為4.13%,2021年利率便下調(diào)至3.99%。北京市農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理曾在接受采訪時(shí)表示:“光是2022年就調(diào)整了好幾次,3.35%、3.25%、再到如今的3.1%。”從整體上看,目前國(guó)有大行、股份制銀行的3年期大額存單利率普遍在3.1%左右。這意味著,存款或投資帶來的收益變得越來越薄,而房貸的巨山卻依然沉重。溫爾笑稱,把錢握在手里跟虧錢沒區(qū)別,“我不求賺大錢,能省點(diǎn)利息就已經(jīng)等于在賺錢了”。李先生在中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)從業(yè)多年,他觀察到,部分人提前還房貸,是為了趕在房貸利率紅利期內(nèi),以相對(duì)低的首付購(gòu)入第二套房。據(jù)央行、住建部、銀監(jiān)會(huì)2014年聯(lián)合下發(fā)的通知,第一套房已經(jīng)結(jié)清貸款的家庭,買第二套房時(shí),公積金貸款最低首付為30%、商業(yè)貸最低首付為40%;第一套房未結(jié)清貸款的家庭,第二套房的首付不低于40%。站在社會(huì)個(gè)體的角度,李先生將當(dāng)下提前還房貸熱潮總結(jié)為“及時(shí)止損的行為”。房子是家,也是一個(gè)投資理財(cái)產(chǎn)品。/《安家》劇照
節(jié)省利息、優(yōu)化個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、買第二套房時(shí)首付便宜、更多的消費(fèi)自由......有這么多優(yōu)點(diǎn),便不難理解當(dāng)下“提前還房貸”的熱潮。但凡事有兩面性,提前還房貸前也需要注意——把積蓄掏出來后,自己的資金流還能否保持穩(wěn)固?不同銀行罰息的規(guī)則也不同。溫爾貸款的平安銀行,規(guī)定是月供交滿2年就不用交違約金,而據(jù)騰訊信息可視化實(shí)驗(yàn)室的整理,有的銀行需要供滿3年才不用交違約金,還有的銀行則是供滿三年還得罰一個(gè)月利息。不同地方的購(gòu)房政策也存在差異。比如“認(rèn)貸不認(rèn)房”,只要結(jié)清第一套房的貸款,再次買房貸款也按照首套房來認(rèn)定,“認(rèn)房不認(rèn)貸”則與之相反。個(gè)人資金流崩了,將帶來一連串更嚴(yán)重的問題。/圖蟲創(chuàng)意
李先生介紹,貸款還房貸,是金融市場(chǎng)很容易踩坑的“灰色地帶”。近期,有金融機(jī)構(gòu)會(huì)推薦客戶申請(qǐng)一筆利率較低的金融貸款,用來還房貸,以此降低高利息帶來的損失,“原則上這種操作是不合規(guī)的,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)很大。經(jīng)營(yíng)貸一般的貸款期限是3-5年,利率變化波動(dòng)快且大,申請(qǐng)的時(shí)候利率低,有可能過段時(shí)間就升了??蛻敉瑫r(shí)背負(fù)著房貸和經(jīng)營(yíng)貸,壓力也會(huì)陡增,一個(gè)不留神,資金鏈就斷了”。提前還清房貸雖爽,也別一時(shí)沖動(dòng)、盲目跟風(fēng),為了擺脫一個(gè)坑,踩了另一個(gè)坑。[1] 為何提前還房貸?7%利息太扎心|北京商報(bào)
[2] 大額存單,還能瘋多久?|市界觀察
評(píng)論3